“买多了浪费，买少了吃亏?”

很多人在买车时都会花很大的精力去和SSSS砍价，因为500块钱的差价也要换一个店，但是，您有关心过车险如何最省钱吗？我们的前提是：投入最小、风险最小。

不买车损险的妈妈，你见过吗？

西西妈妈，15年驾龄的老司机，换过3次车，她在买车险这件事上，的确与众不同。

首先，她的职业身份是，一家全球知名精算咨询公司的精算师，所以，她选的车险是这样的组合：交强险+三者险（100万）+不计免赔。

她的车20万左右，每年购买车险的费用是1500元左右。

遇到这么精打细算的车主，保险销售人员一般都直接拉黑名单了。

然而，最近，她频繁的收到车险销售人员的骚扰电话：“车险要涨价了！快买！”

还收到陌生号码的短信提醒：“9月19号，车险要第三次费改了！交强保额稍涨，商业险打包销售，车主实缴费用涨价在15-20%左右，在12月8日之前到期的车险，现在买最划算！”

车险，真的，要涨价吗？

不会涨，是要降好吗？

车险费率是要改，而且要大改，但是，不会涨价。

银保监会正式印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》，这个意见会在2020年9月19日开始实施。本次车险改革有三大原则：

价格只降不升，保障只增不减！

附加费用率上限下调为25%！

自主定价系数范围再放开！

再看看具体的保险项目：

2020年的车险=3大主险+10大附加险+4项增值服务

3大主险是：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险。

车损险保的是：自然灾害、意外事故、被盗、抢劫、抢夺造成的车辆直接损失和合理必要的施救费用。除此之外，今年新政还增加了几项责任：盗抢、自燃、涉水、玻璃、不计免赔、地震及其它自然灾害、无法找到第三方。

有人敢不买车损险吗？

从一般的小刮小蹭，到严重的车辆损坏，购买了车损险都可以获得保险公司支付的修理费用。

如果没买车损险，后果是：自己撞坏了自己的车，只能自己花钱修。

好多老司机都不买车损险！

驾驶技术过关，停车的地方也安全，可以省掉车损险。

而且，车损险只保最直接损失，比如，如果没有明显划痕的车损，并不赔。

三大主险只赔直接损失！

三责险和车上人员责险保的是：第三方或车上人员的人身伤亡损失或财产直接损失，这里仍需注意，保的是直接损失。

间接损失谁来赔？附加险！

附加车上货物责任险：不经常拉货的，不用买啊！

附加修理期间费用补偿险：投保天数和日赔偿金额在投保时协商确定，最多可以赔90天。这得什么车啊！要修90天！

附加新增加设备损失险：决定买车后改装的，可以买。

附加车身划痕损失险：驾驶技术不好的，自己经常剐蹭的，买这个才能赔。听起来适合新手？但是这个险种只有4档保额：2000、5000、10000和20000元，2000元似乎不够修车的？而且真的出了险，第二年的车险会涨价，还是抓紧修炼驾驶技术吧！

附加车轮单独损失险：如果只有轮胎、轮毂、轮毂罩损毁，车辆完好，车损险不赔！就算买了这个险，轮胎自然磨损、轮胎被偷也不赔！所以，这也是可以不买的一个险。

附加法定节假日限额翻倍险：什么人会买这个险？时间特别宝贵的？

附加医保外医疗费用责任险：三责险和车上人员责任险是按照医保标准赔偿的，医疗费用不在医保范围内不赔，这个险就是负责医保范围以外的责任的。

附加精神损害抚慰金责任险：三责险及车上人员责任险不赔精神抚慰金，如果事故后法院判决需要支付精神抚慰金，这个险可以赔。

讲真，如果不是营运车辆，也没有什么特殊爱好，以上的附加险看都不用看。但是，下面两项附加险，可能还真的有用！

附加绝对免赔率特约条款：老司机省钱的地方在这儿

这个附加险有四个档位的免赔率：5%、10%、15%、20%，对应的主险保费会按这个比例下降，最高可以降20%，但是主险的赔款也会按这个比例来打折。

老司机，如果选择了最高档，那么就相当于保费可以打八折了！

附加发动机进水损坏除外特约条款：这个钱可以省

非常实惠的四项新增服务

这次车险改革真的很给力，还新增了四大附加服务：救援、安全检测、代驾、代送检。

道路救援可以免费用两次，超次酌情收费，包括了拖车、送油、送水、送防冻液、搭电、轮胎充气、更换轮胎、拖拽、吊车等等；

车辆安全检测包含了发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎、玻璃、电子系统、车内环境、蓄电池、综合安全检测等十大检测；

单程30公里内的短途代驾可以免费，但是次数的上限在投保时来确定，可以按需购买。

这些新增的服务，真的是要把4S提供的那些免费服务机会给抢走了！这项代驾服务，也是抢了滴滴的生意啊！

降了！交强险最多下浮50%

交强险总责任限额从12.2万元提高到了20万元，在财产损失赔偿限额不变的情况下，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额还大大提高了。

交强险的上浮比率上限仍然是30%，而下浮比率则扩大到了50%。拿北京车主来举例，如果连续三年不出险的话，最多可以优惠30%！而如果是内蒙车主，连续三年不出险，最多可以优惠50%！

对于那些未发生过赔付的车主，这一次费率优惠幅度加大了！

降了，商业车险折扣更大了！北京车主最低2.9折

商业车险的保费占车主每年保费中的每大一部分，这一次，基准保费和费率调整系数都发生变化了！

保费=基准保费×费率调整系数。

自主定价系数的范围在0.65-1.35，无赔款优待方案则根据客户近3年投保及出险情况划分10个等级，范围在0.5-2.0;而交通违法系数目前只有上海、江苏、北京、深圳这四个地区，系数从0.9-1.5。

仍然以北京车主为例，如果连续三年投保商业车险且四年内没有出险，无赔款优待系数最低可以降到0.5；如果没有交通违法记录，交通违法系数可到降到0.9；如果投保的保险公司经营状况良好，自主定价系数降到最低的0.65的话，9月19日以后，北京车主的保费最高可以打2.9折！是的，你没看错，最高可能是2.9折！

今年改革后的车险，更加人性化了，多用多买，少用少买。当然，2.9这个深度折扣，具体到不同的地区，不同的保险公司，每个车主的用车情况，实际享受到的优惠还是不尽相同的。因为，不同的车型在不同区域的出险概率和维修成本的差异、还有不同车型的安全性差异都会影响到未来购买汽车保险时的优惠幅度。

敬请关注车播客的后续报道，我们将为您实时解读车险改革动态，我们也将关注各地的政策变化，看看这里面到底有多少水分！

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